No todo el mundo quiere o puede dejar de trabajar por completo. Por eso han aparecido variantes de FIRE que persiguen la tranquilidad financiera con un esfuerzo distinto. Las dos más conocidas son Coast FIRE y Barista FIRE.
Coast FIRE: dejar de ahorrar, no de trabajar
En Coast FIRE reúnes pronto un capital que, sin añadir ni un euro más, llegará solo a tu número FI a la edad que te marcas. A partir de ahí tu sueldo solo tiene que pagar el día a día. No necesitas ahorrar para el futuro: ya está encaminado.
El cálculo es sencillo. Tomas tu número FI, lo descuentas con la rentabilidad real durante los años que faltan, y eso te dice cuánto necesitas hoy:
Número Coast = número FI ÷ (1 + rentabilidad real)^años que faltan
Ejemplo: un número FI de 600.000 €
Con una rentabilidad real del 3,92 % y jubilación a los 65 años, esto necesitarías tener a cada edad para poder dejar de aportar:
| Edad | Capital necesario hoy para dejar de aportar |
|---|---|
| 25 | 128.802 € |
| 30 | 156.118 € |
| 35 | 189.226 € |
| 40 | 229.355 € |
| 45 | 277.995 € |
| 50 | 336.950 € |
| 55 | 408.408 € |
| 60 | 495.020 € |
La diferencia entre tener esa cifra a los 25 o a los 45 años es enorme: el tiempo hace casi todo el trabajo. Puedes calcular tu propio número con la calculadora Coast FIRE.
Barista FIRE: parte del sueldo, parte de las rentas
En Barista FIRE tu patrimonio cubre solo una parte de los gastos y un trabajo a tiempo parcial cubre el resto. El nombre viene del típico trabajo flexible en una cafetería, pero puede ser cualquier actividad. La ventaja es que necesitas menos capital: cada 1.000 € mensuales que cubre tu trabajo reducen tu número FI en 300.000 € si usas una tasa del 4 %.
Cuándo encajan
- Coast FIRE funciona si quieres bajar el ritmo de ahorro, si te gusta tu trabajo o si necesitas liberar flujo de caja para otras cosas (una familia, una vivienda).
- Barista FIRE encaja si quieres dejar un empleo exigente y pasar a algo más flexible mucho antes.
Riesgos y matices
En los dos casos sigues dependiendo de un ingreso por trabajo durante años. Si ese ingreso falla, el plan se resiente. Además, ambas variantes suponen que lo ahorrado crece con una rentabilidad estable, algo que no está garantizado.
Pruébalo
Con la calculadora FIRE puedes simular Barista FIRE añadiendo en «Ingresos extra» lo que esperas ganar con tu trabajo parcial.
Un ejemplo paso a paso de Coast FIRE
Alguien de 35 años quiere llegar a 600.000 € a los 65 con una rentabilidad real del 3,92 %. Lo que necesita tener hoy para dejar de aportar es 600.000 ÷ 1,0392³⁰ ≈ 189.000 €. Si ya tiene 60.000 €, le faltan unos 129.000 €. Aportar más tiempo acerca la meta; dejar de aportar antes la aleja. La calculadora Coast FIRE te lo dice con tus números.
Qué conviene vigilar
Con Coast FIRE el plan depende de que el capital crezca durante décadas sin tocarlo, así que cualquier retirada anticipada rompe el cálculo. En Barista FIRE, el riesgo es perder el trabajo a tiempo parcial o que sus ingresos no suban con la inflación. En ambos casos, un fondo de emergencia separado reduce la tentación de tocar la cartera.
Contenido informativo. No es una recomendación de inversión.
Fuentes y lecturas
Lo que afirma esta guía se apoya en las referencias siguientes y en las matemáticas de las calculadoras. Así tratamos las fuentes.
- Bodie, Z., Kane, A. y Marcus, A. J. Investments. McGraw-Hill (varias ediciones).
- Bengen, W. P. (1994). «Determining Withdrawal Rates Using Historical Data». Journal of Financial Planning, octubre de 1994.
Pruébalo con tus datos
Cuánto necesitas hoy para dejar de ahorrar y llegar igualmente.
Abrir la calculadora Coast FIRE