Tu número FIRE es el capital que necesitas para vivir de tus inversiones. Calcularlo no requiere fórmulas complicadas, pero sí honestidad con tus gastos. Estos son los pasos.
Paso 1: calcula lo que gastas de verdad
Revisa los últimos doce meses de movimientos bancarios y suma todos los gastos, incluidos los que no ocurren cada mes: seguros, impuestos locales, regalos, vacaciones, reparaciones del coche o de la casa. Los gastos anuales divididos entre doce dan tu gasto mensual real. Casi siempre es mayor que el que habías estimado.
Paso 2: ajusta para la jubilación
Piensa qué cambiará cuando dejes de trabajar. Algunos gastos desaparecen (transporte al trabajo, ropa profesional, ahorro mensual) y otros aparecen o crecen (más tiempo libre, sanidad privada o seguros, ocio). Deja una columna para las dos cosas y construye un presupuesto de jubilación, no solo copies el actual.
Paso 3: resta los ingresos extra
Si esperas cobrar una pensión, un alquiler o un trabajo a tiempo parcial, réstalos del gasto. Lo que queda es lo que debe cubrir tu capital.
Paso 4: aplica la tasa de retirada
La fórmula es esta:
Número FI = (gasto anual − ingresos extra anuales) ÷ tasa de retirada
Con una tasa del 4 %, equivale a multiplicar por 25. Con una del 3,5 %, por unos 28,6.
Paso 5: añade un margen
Los planes se rompen por imprevistos, no por cálculos. Un margen del 10 % o el 20 % sobre el número resultante te protege de gastos que olvidaste y de años de mercado flojos.
Tres ejemplos
- Marta gasta 1.500 € al mes y no espera ingresos extra: 18.000 € al año ÷ 0,04 = 450.000 €.
- Luis gasta 2.500 € al mes y espera 600 € al mes de un trabajo a tiempo parcial: (30.000 − 7.200) ÷ 0,04 = 570.000 €.
- Ana gasta 3.000 € al mes, prefiere una tasa del 3,5 % y no tiene ingresos extra: 36.000 ÷ 0,035 = 1.028.571 €.
Paso 6: calcula el plazo
Con tu número ya fijado falta saber cuánto tardarás en llegar. Eso depende de lo que ya tienes, de lo que ahorras al mes y de la rentabilidad real. La calculadora FIRE lo resuelve y la calculadora de tasa de ahorro te muestra cómo cambia el plazo si ahorras más.
Errores comunes
No incluir los gastos irregulares, calcular con euros futuros mezclados con euros de hoy y confiar en una rentabilidad optimista son los tres fallos más frecuentes. Si dudas, usa una rentabilidad algo menor y una tasa de retirada algo más baja.
Un ejemplo completo con las seis piezas
Imagina a alguien con un gasto real de 1.750 € al mes. En un año son 21.000 €. Si espera ganar 400 € al mes con un trabajo parcial, el gasto que debe cubrir el capital baja a 1.350 € al mes, es decir 16.200 € al año.
- Con una tasa del 4 %: 16.200 ÷ 0,04 = 405.000 €.
- Con una tasa del 3,5 %: 16.200 ÷ 0,035 = 462.857 €.
- Sin el trabajo parcial y con una tasa del 4 %: 21.000 ÷ 0,04 = 525.000 €.
La diferencia entre el primer y el tercer caso, 120.000 €, es lo que «vale» ese ingreso extra de 400 € mensuales. Para construir una cifra de gasto fiable, la guía para calcular tus gastos anuales propone un método con categorías, y la de Lean FIRE y Fat FIRE compara distintos niveles de vida.
Los resultados son estimaciones educativas, no recomendaciones de inversión.
Fuentes y lecturas
Lo que afirma esta guía se apoya en las referencias siguientes y en las matemáticas de las calculadoras. Así tratamos las fuentes.
- Bengen, W. P. (1994). «Determining Withdrawal Rates Using Historical Data». Journal of Financial Planning, octubre de 1994.
- Cooley, P. L., Hubbard, C. M. y Walz, D. T. (1998). «Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable». AAII Journal, febrero de 1998.
- Finanzas para todos (Plan de Educación Financiera). «¿Cómo elaborar un presupuesto?». finanzasparatodos.es
Pruébalo con tus datos
Tu número, tu plazo y tu edad de independencia financiera.
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