Si solo pudieras mirar una cifra para saber cuándo alcanzarás la independencia financiera, esa cifra sería tu tasa de ahorro: el porcentaje de tus ingresos netos que no gastas. No importa tanto cuánto ganes como la distancia entre lo que ingresas y lo que gastas.
Por qué actúa dos veces
Una tasa de ahorro alta tiene un efecto doble. Por un lado, aportas más dinero cada mes. Por otro, vives con menos, así que el capital que necesitas para mantener ese nivel de vida es menor. Las dos fuerzas se suman y acortan el plazo mucho más de lo que se intuye.
Los años que tarda cada tasa
La siguiente tabla supone una rentabilidad real del 5 % anual, una tasa de retirada del 4 % y que empiezas sin ahorros. Los años son los mismos si ganas 2.000 € o 20.000 € al mes: solo depende del porcentaje ahorrado.
| Tasa de ahorro | Años hasta la independencia |
|---|---|
| 5 % | 65,3 años |
| 10 % | 51,0 años |
| 15 % | 42,5 años |
| 20 % | 36,4 años |
| 25 % | 31,6 años |
| 30 % | 27,7 años |
| 40 % | 21,4 años |
| 50 % | 16,4 años |
| 60 % | 12,3 años |
| 70 % | 8,7 años |
| 80 % | 5,5 años |
Qué enseña la tabla
- Los primeros puntos son los que más pesan. Pasar de un 10 % a un 25 % recorta décadas.
- A partir del 60 %-70 % el avance es pequeño en comparación con el sacrificio que supone.
- Con un 50 % de ahorro el plazo ronda los dieciséis años en estas hipótesis.
Cómo subir tu tasa
Hay dos caminos y conviene recorrer ambos. El primero es gastar menos en lo que no te da valor: la guía para reducir gastos empieza por los tres capítulos mayores. El segundo es aumentar los ingresos, sin que el gasto suba a la vez. Cuando sube tu sueldo, destinar a ahorro la mayor parte del aumento te acerca mucho a la meta sin notar el cambio.
El peligro del estilo de vida inflacionario
Muchas personas aumentan sus gastos al ritmo en que suben sus ingresos. El resultado es que ganan más y la tasa de ahorro no se mueve. Fijar un porcentaje de ahorro automático desde el primer día del mes es una de las formas más eficaces de evitarlo.
Pruébalo con tus datos
Usa la calculadora de tasa de ahorro y mira cuántos años te quita ahorrar diez puntos más. A veces el cambio necesario es menor de lo que parece.
Las tres palancas
Tu plazo depende de tres variables, y no todas se controlan igual.
- Lo que gastas. Es la que más controlas y la que actúa dos veces: te deja ahorrar más y reduce el capital que necesitas.
- Lo que ingresas. Cuesta más de mover y a veces depende de otros, pero subirlo sin subir el gasto mejora la tasa de ahorro de inmediato.
- Lo que rinde tu dinero. Es la que menos controlas. Por eso conviene trabajar con una rentabilidad real prudente y no apoyar todo el plan en una cifra optimista; la guía sobre qué rentabilidad usar muestra cuánto cambia el plazo.
Cómo leer la tabla con realismo
La tabla supone que empiezas sin nada y que la rentabilidad es constante. En la práctica casi nadie parte de cero y los mercados no suben en línea recta, así que trata los años como un orden de magnitud. Lo útil de la tabla es la forma de la curva, no el decimal exacto. Esa misma relación entre ahorro y plazo la describió Mr. Money Mustache en 2012 con cifras casi idénticas a las de esta tabla, y puedes verla en las fuentes al final de la guía.
Contenido educativo. No es una recomendación personalizada.
Fuentes y lecturas
Lo que afirma esta guía se apoya en las referencias siguientes y en las matemáticas de las calculadoras. Así tratamos las fuentes.
- Mr. Money Mustache (2012). «The Shockingly Simple Math Behind Early Retirement». Blog Mr. Money Mustache, 13 de enero de 2012. mrmoneymustache.com
- Dominguez, J. y Robin, V. (1992). Your Money or Your Life. Viking.
Pruébalo con tus datos
Cuántos años tardas en ser libre según el % que ahorras.
Abrir la calculadora de tasa de ahorro