Cuánto ahorrar al mes para ser libre en 10, 15 o 20 años

La pregunta más práctica de cualquier plan de independencia financiera es esta: ¿cuánto tengo que ahorrar cada mes? La respuesta depende de tres datos: cuánto gastas, en cuántos años quieres llegar y cuánto rinde tu dinero. Esta guía te da una tabla de referencia y te enseña a adaptarla a tu caso.

Cómo se ha calculado

La tabla usa las hipótesis que sigue toda la web: una tasa de retirada del 4 %, una rentabilidad real del 3,92 % (un 6 % nominal con una inflación del 2 %) y aportaciones a final de cada mes. Parte de cero, es decir, supone que no tienes nada ahorrado. El capital objetivo es el gasto anual dividido entre el 4 %, y el ahorro mensual es lo que hay que aportar para llegar a él en el plazo indicado.

El ahorro mensual necesario

Para un gasto de 2.000 € al mes, por ejemplo, alcanzar la independencia en veinte años exige ahorrar unos 1.663 € al mes desde cero; en quince, unos 2.468 €; y en diez, más de 4.100 €. Las cifras están en euros de hoy: la aportación tiene que crecer con la inflación para mantener su valor.

Cómo leer la tabla

• El plazo es la variable más sensible. Pasar de veinte a diez años multiplica por 2,5 el ahorro mensual necesario.
• El gasto actúa dos veces. Más gasto exige más capital y, además, deja menos margen para ahorrar. Por eso la segunda columna es mucho más fácil de alcanzar que la cuarta.
• Lo que ahorras más lo que gastas es lo que tienes que ingresar. Con un gasto de 2.000 € y un ahorro de 1.663 €, necesitas unos 3.660 € netos al mes. Si tus ingresos son menores, la tabla te dice que tu plazo real será más largo.

Cómo adaptarla a tu caso

La tabla parte de cero, y es raro que sea tu situación. Si ya tienes capital, el ahorro necesario baja. La calculadora FIRE lo ajusta: introduce tu capital, tu aportación actual y tu gasto, y calcula el plazo. La calculadora de objetivo de ahorro hace lo contrario: fija un plazo y te dice cuánto aportar.

Si la cifra no cuadra

Cuando el ahorro necesario es mayor del que puedes aportar, hay cuatro palancas:

1. Alarga el plazo. Pasar de quince a veinticinco años reduce el ahorro mensual a la mitad o menos.
2. Reduce el gasto objetivo. Cada 100 € de gasto mensual que recortas ahorran 30.000 € de capital necesario. La guía sobre Lean FIRE y Fat FIRE compara niveles.
3. Aumenta tus ingresos. Subir ingresos sin subir gastos mejora la tasa de ahorro desde el primer día.
4. Cambia de modelo. Con Coast FIRE o Barista FIRE no necesitas cubrir todo el gasto con el capital, o puedes dejar de aportar antes.

Prueba con hipótesis más duras

La tabla supone una rentabilidad real del 3,92 %. Si piensas que será menor, el ahorro necesario sube, y bastante. La guía sobre qué rentabilidad usar muestra cuánto cambia el plazo con cada hipótesis. Una regla sensata es comprobar que tu plan sigue funcionando con una rentabilidad dos puntos menor.

La relación con la tasa de ahorro

Otra forma de ver lo mismo es en porcentaje de ingresos. La guía sobre la tasa de ahorro muestra los años que hacen falta según el porcentaje que ahorras, con cifras que coinciden con las que popularizó Mr. Money Mustache en 2012. La conclusión es la misma: ahorrar más rápido acorta el camino, pero con rendimientos decrecientes, y a partir de cierto punto el sacrificio compensa menos.

Un último control de realismo

Un plan de independencia financiera no es una carrera. Si el ahorro que exige te llevaría a un estilo de vida que no puedes mantener, es mejor un plan algo más largo que uno que abandones. Calcula tu número, elige un ritmo sostenible y revisa el plan una vez al año.

Contenido informativo. Los importes son estimaciones con hipótesis constantes, no una previsión ni una recomendación.